親子リレーローンという言葉を聞いたり、ご検討されたりしたことはありますか?
1つのバトン(住宅ローン)を親から子へ渡すイメージで、2世代に渡って引き継がれる住宅ローンです。
今回は、親子リレーローンの仕組みと、そのメリットや注意点についてご紹介します。
親子リレーローンという住宅ローンの仕組み
親子リレーローンとは、親子など親族同士の同居のために1つの住宅ローンを契約し、最初は親が返済するも定年などを機に子へと返済を引き継ぐ仕組みもローンです。
住宅ローンは通常80歳までに完済することが条件であるため、高齢の方は家を購入したくても住宅ローンを組めない場合があります。
そんな場合に、子と同居することで親子リレーローンを組めば、子の年齢、返済能力も加味され、借り入れ期間も長く設定できるのです。
この親子リレーローンは、同居中かその予定の親子で、親子ともに経済状況が安定していることが利用の条件となります。
契約時には親が70歳未満、返済時には子が80歳未満であり、親からローンを引き継ぐ子は1人に限られます。
そして団体信用生命保険(団信)加入は原則的に子のみですが、金融機関によっては異なる場合もあるため、確認したほうが良いでしょう。
親子リレーローンという住宅ローンのメリットとは?
親子リレーローンは子の年齢や返済能力が加味され、返済期間が長めに設定できるのがメリットです。
また、若年で収入の低い場合には、親の収入や返済能力も合算して評価されるため、借り入れ可能額のアップが期待できます。
親子それぞれに、足りない部分を補い合うことができるのは嬉しいですね。
ほかに、住宅ローン控除を親子ともに受けられるのも魅力です。
具体的には、借り入れ額に対する親と子の負担割合に対して適用されるため、最大で1人21万円、合計42万円が控除されます。
住宅ローン控除はローン残高に対して適用されるため、子の返済がまだ発生していない段階でも、その適用を受けられるのです。
親子リレーローンという住宅ローンの注意点とは?
親子リレーローンの返済中に子が新居を購入した場合、住宅ローンを組むのが難しいことが注意点です。
子は返済開始前でも連帯債務者であり、将来同居を解消する可能性が高い場合は十分な検討が必要でしょう。
ほかに、団体信用生命保険は子が加入するのが一般的な親子リレーローンですが、未加入の親が返済中に亡くなった場合は注意が必要です。
通常の住宅ローンの場合、債務者が亡くなると残債が弁済されますが、親子リレーローンでは親の残債が子に引き継がれます。
予期しない額の返済を子が負い返済が難しくなる場合、金融機関に返済計画の見直しを相談する必要も出てくるでしょう。
まとめ
高齢の親と借り入れ可能額の少ない子が、住宅購入する際におすすめなのが親子リレーローンです。
住宅ローン控除などのメリットがある一方で、新たな住宅ローンの契約が難しく、親の返済を子が引き継ぐリスクがあるなど、デメリットも無視できません。
利用に際しては、親子で十分検討しましょう。
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